春节来临,又到了走亲访友时和“熊孩子”过招的时段。用小石子在汽车上“涂鸦”,孩子之间打打闹闹让对方“挂了彩”,来串门时看上了你珍藏的模型一不留神给砸了……难以自控的“熊孩子”不仅可能损害他人财产,还可能造成伤亡事故。“熊孩子”闯的祸,往往要由监护人来承担责任。近几年,已有不少保险公司推出了专门针对“熊孩子”闯祸的保险,即监护人责任保险。监护人通过购买一份保费只有几十元的监护人责任险,便能将“熊孩子”闯祸的责任转给保险公司。有多少家长愿意为此买单?这份保险是否真能为“熊孩子”的家长解忧?

  女孩划伤路边车,保险赔了5800元

  目前,市面上不少保险公司都有针对监护人责任的保险产品,业内俗称“熊孩子险”。在投保规则、免赔额、责任免除等方面,各家保险公司条款略有不同,保险期限通常为一年,被保险人的监护对象(被监护人)造成第三者人身伤亡或财产损失,依法应由被保险人承担赔偿责任时,由保险公司负责赔偿。此外,事先经保险公司书面同意的仲裁或诉讼费用及律师费用,以及事故发生时被保险人为控制或减少损失所支付的必要、合理的费用也属于赔偿范围。

  以苏州人保财险的监护人责任险为例,最低一档20元保费最高可保6万元,最高一档100元保费保额可达50万元。需要注意的是,最高保额通常是保险期限内的累计责任限额,对于每一次事故造成的财产损失责任和人伤责任则另有限额,并不是一次就能赔付到最高保额。此外还有一个200元的免赔额,200元以下的赔偿金额仍由监护人自己承担。

  此外,保险条款会对免责事项作出规定,“熊孩子”在自家闯祸造成的家人伤亡和财产损失不予赔偿。而且,如果有证据表明“熊孩子”闯的祸是在成年家人的教唆下进行的,保险公司也不予赔偿。

  苏报君梳理了苏州人保财险这几年来的理赔记录后发现,碰撞或摔坏他人物品、在公共场合玩耍时造成其他小朋友受伤是较为常见的出险事由,此类案例往往是意外事故,基于破坏心理故意划伤他人车辆的行为让人哭笑不得。去年3月,吴江的一名小女孩划伤了一辆停在路边的别克汽车,经保险公司定损,车辆维修费为6000元。后来,保险公司扣除了200元免赔额,向小女孩的家长赔付了5800元。

  过半家长愿意购买,但对理赔挺纠结

  在苏州人保财险的理赔系统中,苏报君看到这样一个案例。小圆圆到邻居陈某家玩的时候不小心把陈某的一块进口手表摔坏了,表壳裂开,维修费花掉了8500元。报险后,根据责任大小划定,双方进行了协商,小圆圆的家长赔给陈某6000元。苏州人保财险审核后认定了这起事故责任,在扣除200元免赔额后,向小圆圆的家长赔付了5800元。

  “如果一年花几十块钱买一份监护人责任保险,孩子闯祸造成的损失由保险公司赔偿,你会为你的孩子买一份吗?”针对家有2至10岁孩子的家长群体,苏报君进行了小范围调查。

  由于保费只有几十元钱,过半家长表示:“买一份也无妨,几十块钱并不多,也就是买个小玩具或者吃一顿点心的钱。”但是,对于出险条件、理赔范围、理赔金额以及手续流程,家长们纷纷提出疑问,“什么情况下保险公司会赔钱”“最多能赔多少钱”“是不是到了理赔的时候就很麻烦”……

  有家长认为,如果赔偿金额不大,就自掏腰包自认倒霉算了,报保险、办理理赔,手续费时费力。也有家长认为,如果孩子真闯下大祸来,保险公司赔的钱也不顶用。持拒绝态度的家长普遍认为,孩子年龄小,不会造成什么损害或伤害,没有购买的必要。

  “80后”“90后”家长态度积极

  就家长们最为关心的如何理赔问题,苏州人保财险的理赔员高升告诉苏报君,“熊孩子”闯祸后,家长可以立即报险,理赔人员会通过电话沟通了解情况,必要时也会查勘现场、分析事故原因,只要确认是“熊孩子”造成的损失,基本可以认定予以赔偿。如果是孩子弄坏了别人的东西或是造成他人受伤,受损害的第三方要向监护人索赔,自然会给家长提供购买或维修发票、医疗费用单等凭据,家长将这些凭据转交给保险公司进行审核就可以了。

  苏报君在对家长进行调查时发现,现在家有儿童的家长多为“80后”“90后”,这一代家长的保险意识普遍有所提高,很多家长为孩子购买了健康险和意外伤害险,但是对监护人责任险的知晓率相当低。苏报君发起调查后,就有家长急切追问如何能给孩子加上这类保险。

  但在实际销售中,监护人责任险并不是保险公司大力推广的产品。“用我们专业的话来说,这个险种比较缺乏销售场景,业务员很难和客户描述孩子闯祸所能得到的赔偿。”苏州人保财险相关负责人告诉苏报君,加上目标客户群体较为单一,业务员通常会通过定向群发在线购买链接进行推广。为进一步拓宽监护人责任险的受众面,中国人保目前将监护人责任险加入家庭成员责任险中打包销售。2017年度,苏州人保财险单独销售的监护人责任险保费收入为26万元,按照每人30元保费测算,约为8000多个被监护人提供了保障。由苏州人保财险经办的学生平安保险中,部分地区可以将监护人责任险列入其中,目前约有8万少儿享有监护人责任险的保障。